Как бандиты выбивают долги. Как выбить долг с человека

Недавно Савёловский районный суд Москвы рассматривал дело о выбивании долга коллекторским агентством. Подсудимым инкриминировалось вымогательство, незаконное лишение свободы, совершенное группой лиц по предварительному сговору, связанное с применением насилия.

По решению суда первой инстанции обвиняемые были признаны виновными- суд решил, что были именно и вымогательство и предварительный сговор и незаконное лишение свободы. Дело дошло до Верховного суда, который, рассмотрев позиции сторон указал, что вымогательства денег не было, так как подзащитные требовали с должника не чужие деньги, а свои, незаконно удержанные должником.

Кроме того, было установлено, что потерпевший и сам нарушил закон- он чужое имя оформил фирму-"однодневку", которая получила эти деньги. И Верховный суд переквалифицировал статью с "Вымогательство" на "Самоуправство". Вымогательство это тяжкое преступление. А самоуправство, то есть самовольное совершение каких-либо действий вопреки установленному порядку, правонарушение гораздо менее тяжкое.

В Госдуме сейчас внесен законопроект о декриминализации ряд деяний- угроза убийством или причинением тяжкого вреда здоровья при условии, что преступление совершено впервые и обвиняемый готов загладить причиненный вред.

17.12.2015 года пленум Верховного суда принял постановление "О судебной практике по делам о вымогательстве (ст. 163 УК РФ)". Верховный суд обязал суды отделять вымогательство от схожих преступлений, а так же уделять внимание существу требования.

То есть, если "вымогатель" добивался возвращения законного долга, его действия надлежит переквалифицировать и рассматривать по другим статьям УК РФ.

Действия по возврату долга- тема непростая, и часто подобные действия балансируют на грани нарушения закона. Поэтому предлагаем вам алгоритм действий по возврату долгов:

1. Во первых, конечно для начала нужно составить вежливый разговор о возврате долга . Разговор следует записать на аудио или видео носитель. В беседе нужно быть предельно корректным и аргументированным. Запись разговора понадобиться, если должник напишет на вас заявление о вымогательстве денег.о

2. Во вторых, составляем письменную претензию . В ней нужно написать:

• О том, что долг существует
• Провести расчет долга с процентами и прочими санкциями
• Предупредить о правовых возможностях решения этого вопроса- ведь не возврат долга в определенных случаях может быть признан мошенничеством
• Предупредить о том, что когда вопрос будет решаться по суду, на должника лягут все судебные издержки, проценты, заключения экспертов, упущенная выгода и так далее
• Предложить вернуть долг добровольно, хотя бы частями. Можно пойти и на уступки- простить должнику проценты или часть процентов.

3. Отправляется заказное письмо с описью вложения . Квитанцию сохраняем.

4. Начать легкое психологическое давление . Здесь зависит все от разных факторов- как долго вы знакомы, степень доверия, наличия у должника компромата на вас и так далее. Это давление не должно заставить должника прятаться, озлобляться или вызывать контрмеры.

Давление заключается в сообщении об уклонении от выплаты долга возможно большему количеству людей- это родственники, соседи, коллеги по работе или знакомые. Есть вероятность, что среди них найдутся люди, которые дадут должнику деньги в долг, чтобы рассчитаться с вами.

5. Нужно так же нагнетать обстановку постоянными напоминаниями , звонками, SMS- посланиями, письмами и так далее. Есть вероятность, что нервы должника дрогнут и он начнет возвращать долг хотя бы частями.

6. Обращаемся с заявлением в полицию . В заявлении пишется о том, что вы просите завести уголовное дело против должника по факту мошенничества. Важная деталь- вы должны указать, что должник взял долг без намерения его отдавать. Это заявление имеет и ещё одну цель- легализовать и узаконить ваши действия.

Ждем 10 дней- решения МВД о возбуждении, либо отказе в возбуждении уголовного дела. Вероятность возбуждения дела невелика, но она есть. К тому же само заявление в МВД- это часть плана по давлению на должника.

8. Если все, что вы предъявляете должнику- подтвердится, то суд обяжет должника вернуть долг . После вступления решения суда в законную силу, обратитесь к должнику ещё раз- ведь теперь придётся платить ещё и судебным исполнителям.

Бывают случаи, когда кто- то из жуликов по вашему делу попадает за решетку. В этом случае жулики обвинят вас и будут вытягивать деньги уже с вас в виде компенсации

Если жулики поймут, что с вас можно что- то поиметь, то за одним могут ограбить и вас.

Верховный суд недавно объяснил, чем отличаются попытки вернуть свои деньги, отданные в долг, от вымогательства. Где вообще границы дозволенного, если вам не возвращают ваши деньги?

Дорогомиловский районный суд Москвы в феврале 2014 года рассматривал одно дело. Два гражданина оказались на скамье подсудимых, после того как попытались вернуть деньги, которые им был должен их деловой партнер. В этом случае из моей практики фирма подсудимых перечислила другой компании аванс по заключенному договору, та работы не выполнила и деньги возвращать отказалась. Владельцы фирмы попытались вернуть аванс в несколько десятков тысяч рублей с потерпевшего. Они пригласили его в ресторан, силой привели в подвал этого заведения и слегка побили, не причинив вреда здоровью.

Суд первой инстанции квалифицировал действия подсудимых как «незаконное лишение свободы, не связанное с похищением потерпевшего, и вымогательство, совершенное группой лиц по предварительному сговору и с применением насилия». За совершение этих деяний Дорогомиловский районный суд Москвы осудил бизнесменов, один из которых был моим подзащитным.

Приговор был обжалован в кассацию. В кассационной жалобе мы указывали на спорный характер многих доказательств, на то, что следствие не учло многих ключевых моментов, а также на то, что подзащитные требовали со своего контрагента не чужие денежные средства, а свои, незаконно им удержанные. К тому же выяснилось, что потерпевший также нарушил закон — на чужое имя учредил фирму-«однодневку», которая и получила аванс. К сожалению, это довольно распространенная практика — попытки украсть деньги, действуя через такие, оформленные на третьих лиц компании.

В суде второй инстанции удалось доказать, что подсудимые действовали с одной целью — вернуть свои деньги, которые потерпевший до этого незаконно присвоил. В кассационной инстанции удалось переквалифицировать их действия на более мягкую статью. Вымогательство — это тяжкое преступление. А вмененное им в итоге самоуправство — самовольное, вопреки установленному законом порядку совершение каких-либо действий, правомерность которых оспаривается организацией или гражданином, — это преступление средней тяжести.

Конечно, угроза здоровью и жизни, насилие и самоуправство — это уголовно-наказуемые деяния и выход за рамки дозволенного. Но для обвиняемых, не сумевших вернуть свои деньги, не преступая закон, между двумя этими квалификациями все же есть разница.

Этот пример — из ряда тех, что послужили поводом для недавнего появления на свет одного важного документа Верховного суда. 17 декабря 2015 года пленум Верховного суда Российской Федерации принял постановление «О судебной практике по делам о вымогательстве (статья 163 УК РФ)». Это постановление заменило точно такое же, принятое четверть века назад. В новом документе члены Верховного суда указали нижестоящим судам на необходимость отделять вымогательство от похожих преступлений, уделять внимание существу требования. Если «вымогатель» добивался возврата своего законного долга, пусть с угрозами или насилием, его действия надлежит как минимум переквалифицировать по другим статьям УК РФ.

Верховный суд разъясняет судам: если требования подсудимого были правомерны, то есть, к примеру, потерпевший и вправду задолжал крупную сумму, а подсудимый действовал в целом в пределах разумного, пусть и жестко (иначе должник не понимал), то это точно не вымогательство. Скорее всего, это самоуправство, в редких случаях — угроза убийством или причинением тяжкого вреда или же незаконное лишение свободы, не связанное с похищением потерпевшего.

Действия человека по возврату долга или иной причитающейся ему по закону и справедливости суммы — тема непростая, ведь, потеряв контроль, можно опуститься до угроз должнику или до физического насилия. Верховный суд акцентирует внимание на том, что судам нужно вникать в суть противоречия, которое привело к насилию или угрозам, и стараться быть гуманнее.

Также Верховный суд фактически поправляет нижестоящие суды — в вымогательстве главное то, что преступники требуют передачи себе чужого имущества, а не своего. Если бы суды исходили лишь из требования имущественного характера и угрозы или насилия к потерпевшему, то действия банков по возврату долгов тоже можно было бы подвести под вымогательство. Ведь обычно коллектор (банковский или внешний) использует свои рычаги давления на должника, угрожает различными санкциями.

Логика Верховного суда будет еще яснее, если учесть, что он вносит в Государственную думу законопроект с предложением декриминализовать ряд деяний. Например, уже упомянутую угрозу убийством или причинением тяжкого вреда. Правда, не стоит обольщаться — эти деяния не перестанут быть правонарушениями. Просто покинут Уголовный кодекс и переместятся в административный. Но ответственность за них все равно будет наступать в установленных законом случаях.

Интересно, что этот же законопроект предлагает ввести в УК новую главу, где гражданина предложено освобождать от уголовного наказания, если он «впервые совершил преступление небольшой или средней тяжести и готов загладить причиненный вред». Тогда наказание ему смогут назначить следственные органы без проведения судебного заседания и уголовного дела в принципе.

В общем, Верховный суд в своем постановлении приводит разумные доводы и предлагает справедливую и правильную конструкцию квалификации преступлений, близких к вымогательству. Это ни в коем случае не означает раздачи индульгенции, освобождения от грехов, это лишь корректировка судебной практики.

К вопросу о том, что допустимо и что недопустимо, когда гражданин законно требует свое имущество, следует подходить очень осторожно. Любых угроз убить или причинить тяжкий вред здоровью следует избегать: даже слова «не вернешь долг — убью» в конечном счете могут быть квалифицированы как преступление, не говоря уже о попытках пустить в ход кулаки или оружие. Поэтому следует искать иные рычаги давления: настаивать на своем, терпеливо и жестко напоминать и уговаривать вернуть деньги.

Если не помогает — только суд. Не надо забывать, что далеко не каждый долг для судов является законным. Доказать это может расписка, договор займа, договор поручительства, свидетельские показания, платежные документы, даже переписка — все, что подтвердит ваши требования.

Екатерина Демченко адвокат, управляющий партнер УК «Альянс»

Не все обращаются в банк или иную кредитную организацию, чтобы получить деньги в долг, многие по-прежнему предпочитают занимать средства у родственников или знакомых. Сложность состоит в том, что не все торопятся рассчитываться с заимодавцем, поэтому последнему приходится искать метод взыскания задолженности. Выбивание долгов физических лиц, возможно, осуществить, законным или незаконным путем.

Деньги в долг

Незаконные методы

Многие слишком буквально понимают понятие «выбивать», то есть фактически физически давить на должника, применять действия насильственного характера или угрозы. Безусловно, это работает безотказно, под таким давлением долг вернется быстро, в большинстве случаев.

Если должник обратится в полицию, то не в лучшем положении окажется взыскатель. Его привлекут к уголовной ответственности по статье 163 УК РФ «Вымогательство» . За что предусмотрено наказание в виде 7-15 лет лишения свободы и штраф до 1 млн рублей .

Не стоит злоупотреблять своими полномочиями и угрожать должнику или его родственникам, распространять информацию о его обязательствах, давить на психику и применять прочие провокационные меры. Единственное на что имеет право заимодавец – это в корректной форме попросить расплатиться с ним и предупредить о передаче дела в суд.

Закон на стороне должника, если его жизни или здоровью что-то будет угрожать. Он вправе обратиться в правоохранительные органы или суд.

Незаконный метод взыскания задолженности

Если долг выдан под расписку

Законный способ, как выбить долг с человека – это обратиться в суд. Если долг выдан под расписку, то взыскание долга не будет проблемой. Желательно, перед тем как давать деньги в долг составить расписку, в которой обязательно должны содержаться следующие сведения:

1. Сумма долга.
2. Размер вознаграждения, то есть проценты.
3. Срок оплаты, или график платежей.
4. Порядок произведения расчета.

Последний пункт достаточно важный для обеих сторон. Желательно, чтобы заемщик возвращал средства путем перечисления на банковский счет. Это в будущем может сыграть решающую роль в суде. Например, заемщик перечислил деньги в назначенный срок на указанный счет средства и подтверждением тому будет квитанция или чек, что он имеет право представить суду в качестве доказательств. Если он обязательство не исполнил, то заимодавец может представить суду выписку с банковского счета, что средства в указанный срок не поступали.

Итак, если есть расписка, заверенная нотариально, следует предупредить должника о передачи дела в суд и подать иск по месту его жительства. Нужно помнить, что у долга есть срок исковой давности, который составляет 3 года.

Заявление в полицию

Для начала нужно предупредить должника о своем намерение передать дело в суд для принудительного взыскания долга. Важно, предупредить должника об уголовной ответственности по статье 159 п. 1 УК РФ.

Мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием.

Предусмотренное наказание за преступление – это лишение свободы сроком до 10 лет и штраф до 1 млн рублей. Но чтобы выявить и доказать факт мошенничества нужно написать на должника заявление в полицию, оттуда дело перейдет в суд.

Взыскать долг законно можно только через суд

Порядок обращения в суд

Самый действенный и законный метод, как выбить долг с должника по расписке – это подать иск в суд на взыскание одолженной ранее суммы. Заявление следует отнести в суд общей юрисдикции по месту жительства ответчика. Исковое заявление может быть составлено в свободной форме и содержать следующую информацию:

1. ФИО заимодавца и заемщика.
2. Дата передачи денежных средств.
3. Сумма.
4. Сроки возврата долга.
5. Основания, на которых денежная сумма подлежала возврату, расписка или устная договоренность.
6. Указать, что на просьбу вернуть долг по истечении оговоренного времени, должник не отреагировал.
7. Изложить требования: вернуть долг.

На какие статьи можно сослаться:

1. Ст. 807 ГК РФ – Договор займа. Согласно ей долговые обязательства наступают с момента передачи денег от заимодавца к заемщику.
2. Ст. 808 ГК РФ – Форма договора займа. Это расписка, составлять ее обязательно, если стороны договора физические лица, а сумма долга превышает 10 минимальных оплат труда.
3. Ст. 810 ГК РФ – Обязанность заемщика вернуть заем. Если сроки предусмотрены договором, то не позднее указанной даты, если нет, то не позднее чем через 30 дней с момента требования заемщиком.

Суд в любом случае учтет и удовлетворит требования заемщика и обяжет должника вернуть долг.

Взысканием задолженности будут заниматься судебные приставы, они имеют полномочия принудительно взимать средства ответчика или реализовать его имущество. Отсюда вывод, стоит ли думать о том, как выбить долг с физического лица, если можно сделать все по закону. Единственный недостаток – это длительные сроки, исполнительное производство может затянуться на год и более.

Если нет расписки

Если деньги в долг передавались на основании устной договоренности, и срок возврата не был обговорен, то это не мешает вернуть средства законным способом. Для начала нужно самостоятельно обратиться к заемщику с требованием выплатить долг. Разговор лучше записать на диктофон или привлечь свидетеля, который в будущем может подтвердить наличия долгового обязательства. Если в течение 30 дней заемщик не исполнил просьбу заимодавца, то можно составить исковое заявление .

Отсутствие расписки или договора займа не является основанием для отказа от взыскания долга в судебном порядке.

Доказательства для суда собрать будет не проблема, как говорилось выше, аудио и видеозапись, показания свидетелей для суда достаточно . Главное, чтобы ответчик подтвердил, что брал деньги в долг в определенной сумме у истца.

Можно ли продать долг коллекторам

Несмотря на то что кредиторам крайне невыгодно обращаться в коллекторские агентства для выбивания долгов, многие данной услугой пользуются. Коллекторы работают с физическими лицами и могут купить долг со скидкой более 50%, если он «свежий» и крупный, то есть сумма более 500 тысяч рублей.

Переуступка права требования долга третьим лицам возможна только в том случае, если это предусмотрено договором займа.

То есть, если заемщик сам даст согласие на передачу и использование своих персональных данных третьим лицам, в данном случае коллекторам, то продажа долга будет законной мерой взыскания. Если заимодавец данный закон нарушит, то сам может оказаться в суде в качестве ответчика.

Правила написания расписки

Чтобы избежать судебных разбирательств и прочих проблем со взысканиями долгов, нужно руководствоваться несколькими простыми правилами. Как правильно давать деньги в долг:

• для начала нужно убедиться в платежеспособности заемщика, выяснить его уровень дохода;
• если платежеспособность вызывает сомнение, лучше оформить заем с залогом имущества;
• расписка и договор займа, заверенные у нотариуса – это не трата времени и денег, а гарантия для заемщика;
• перед оформлением займа нелишним будет проверить указный им адрес проживания, место работы, номера телефонов.

В общем, забрать деньги у должника можно в любом случае с распиской или без нее, при этом не стоит прибегать к решительным и противозаконным действиям, потому что российское законодательство защищает интересы обеих сторон. Еще лучше не одалживать деньги ненадежным и не проверенным заемщикам, либо делать это только с залогом.

Банальная и знакомая практически каждому ситуация: выручаешь деньгами, казалось бы, не чужого человека, возможно даже родственника или друга, никаких расписок не берешь, т.к. давно этого гражданина знаешь и доверяешь ему.

Но как только приходит время исполнения долговых обязательств, вторая сторона сделки начинает всячески увиливать от погашения задолженности, ошибочно полагая, что при отсутствии расписки никакой ответственности ей нести не придется.

Помните: даже если документального подтверждения факта выдачи долга нет, закон все равно накажет преступника и поможет восстановить справедливость. Нужно лишь иметь соответствующие доказательства.

Наличие любых доказательств существенно увеличивает ваши как кредитора шансы на возвращение долга при отсутствии расписки. Если улик нет изначально, их придется получить хотя бы перед обращением в полицию или суд. Для этого вы должны выйти на контакт с должником. Если это удастся, не давите, ведите спокойную беседу, чтобы человек в ходе разговора или переписки самостоятельно подтвердил три важнейших на этом этапе момента, а именно:

• что он брал деньги в долг;
• сумму задолженности;
• оговоренный срок возвращения ссуды.

В качестве доказательств суд принимает самые разнообразные источники: от традиционных диктофонных записей до переписок по СМС и в социальных сетях. Чем больше значимых улик вам удастся собрать, тем лучше. При изучении дела судебные представители будут рассматривать все имеющиеся доказательства в комплексе.

Доказательства, как отмечалось, можно задокументироват ь несколькими основными способами. Рассмотрим вкратце каждый из них.

Во-первых, это СМС-переписка. При наличии таковой вы можете ее распечатать и заверить у нотариуса – суд принимает и рассматривает подобного рода переписки безо всяких проблем. Однако на 100% надежным этот вариант тоже не назовешь, т.к. должник может начать оправдываться тем, что телефон в момент совершения такой переписки был не у него и сообщения истцу отправлял кто-то другой. Доказать или опровергнуть правдивость таких заявлений крайне сложно, поэтому для большей надежности рекомендуется подготовить несколько видов улик.

Во-вторых, суду можно предоставить переписку в социальной сети и/или по e –mail . Порядок действий с такими видами доказательств аналогичен предыдущему случаю.

В-третьих, хорошим доказательством является диктофонная запись. Закон требует, чтобы непосредственно «в теле» записи указывалось, кто ее проводил, когда это происходило, зачем и т.д. К записи прикладывается текстовая расшифровка. Будьте готовы к тому, что суд может потребовать экспертной оценки аудиозаписи для подтверждения отсутствия монтажа и установления факта принадлежности голоса ответчику.

Выбиваем долг: с чего начать?

Имея на руках подходящие доказательства, приступайте к процедуре возвращения долга в соответствии с положениями законодательства. Сначала идите в полицию. В Уголовном кодексе есть очень интересная статья – мошенничество.

Ответчик завладел вашими денежными средствами, злоупотребив доверием? Не отдает долг, пользуясь тем, что у вас нет задокументирован ных доказательств факта проведения финансовой операции. Да, это так. Следовательно, он мошенник и будет отвечать перед законом именно по этой статье.

В полицию возьмите с собой все имеющиеся у вас улики (переписки, записи и пр.). Не будут лишними свидетельские показания. При наличии таковых, порядок взаимодействия со свидетелями определит уполномоченный сотрудник.

Во многих ситуациях должники, узнав, что на них написано заявление, пугаются и возвращают долг без лишних проволочек. Если же ответчик менее адекватный, полицейские начнут с ним активную работу. Сначала нарушителя допросят с целью выявления состава преступления. Нередко в ходе подобных разбирательств должники признаются, что они не похищали деньги истца, а действительно брали их в долг, просто возвращать не особо хотели.

Если нарушитель признает свою вину и соглашается погасить долг, в возбуждении уголовного дела, скорее всего, будет отказано. Сотрудник полиции выдаст заявителю соответствующее постановление. С этим документом истцу придется обращаться в суд с целью взыскания долга в установленном гражданско-право вом порядке. К постановлению прикладываются все имеющиеся доказательства факта передачи денег в долг, свидетельские показания и пр. Сразу настройтесь на длительное разбирательство, т.к. быстро и просто подобного рода судебные процессы никогда не проходят.

Последним этапом вашей истории станет вынесение судебного решения. В случае если суд примет вашу как истца сторону, запустится процедура исполнительного производства и за дело возьмутся приставы – гроза любого должника. При ином исходе за вами всегда сохраняется возможность обжалования решения в вышестоящем суде.

Важный нюанс: безналичные перечисления средств

В случае безналичной передачи денег путем их перечисления на счет или карточку, можно значительно упростить процедуру возврата долга и избежать лишних судебных разбирательств. В подобных ситуациях события могут разворачиваться в соответствии с нижеизложенными вариантами:

• потребуйте у заемщика возвращения суммы неосновательного обогащения. Для этого составляется соответствующая претензия, на выполнение которой получателю дается 10 дней. В самой претензии вы должны указать, что перевод денежных средств был осуществлен ввиду технической ошибки;
• получатель отказывается возвращать средства – идите в суд. Но в исковом заявлении вы должны указать, что требуете с должника возврат не долга, а суммы неосновательного обогащения, т.к. доказать, что вы ошибочно перевели деньги не туда, гораздо проще, чем подтверждать факт наличия заемных отношений при отсутствии значимых доказательств. Дальнейший сценарий прост и приятен для вас: у заемщика не оказывается никаких оснований получения денег, и суд принимает решение в пользу истца;
• получатель претензии своевременно реагирует на ваше обращение и идет навстречу – дело закрыто.

Коллекторские услуги как вариант взыскания долгов

Если суд не оправдал ваших ожиданий либо же у вас нет желания тратить время и нервы на разбирательства в судебном порядке, обратитесь к услугам коллекторов. Многие люди ошибочно считают, что подобные специалисты все как один являются уголовниками из «лихих 90-х», ходят к должникам минимум по трое и обязательно берут с собой пистолеты. Конечно, встречаются и подобные персонажи, но их меньшинство. В большинстве же своем коллекторы – это отличные психологи, как правило, имеющие опыт работы в юридическо-право вой сфере и соответствующее образование.

Сначала представитель коллекторской службы соберет как можно больше информации о должнике. Далее последует стадия дистанционной работы в режиме телефонных разговоров и переписок. Главная задача на этом этапе сводится к установлению контакта с ответчиком, получению от него подтверждения факта наличия долга и убеждению человека в необходимости скорейшего выполнения взятых на себя обязательств.

При отсутствии положительного результата на этапе дистанционного воздействия, коллекторы начинают работать «на выезде». Должника находят дома или по месту его учебы/работы. Какие-либо физические либо иные противозаконные меры воздействия не применяются. С ответчиком работают сугубо психологически, применяя соответствующие приемы и техники, не выходящие за рамки закона. На этом этапе практически каждый должник признает свою вину и соглашается вернуть деньги.

Если попался настолько «крепкий орешек», что предыдущий этап тоже не принес никаких результатов, коллекторы передают дело в суд. Истцу оказывается квалифицированна я поддержка на всех этапах разбирательства. После получения исполнительного документа, работа с должником может проводиться как судебными приставами отдельно, так и коллективно с коллекторскими службами. Непосредственно исполнительное производство имеет множество нюансов и является темой для отдельного разговора.

Таким образом, вернуть долг без расписки можно. На это придется потратить много сил и времени, зато вы получите обратно свои деньги и заставите нарушителя ответить по закону. Главное, использовать все доступные инструменты и не отступать.

Пример искового заявления. Образец.

Видео – Как выбить долг с должника без расписки

Конфискация имущества родственников, запрет на выезд за границу, проблемы с трудоустройством и ярлык неудачника на всю оставшуюся жизнь - вот что грозит банковским должникам, если институт банкротства физических лиц, о котором так много говорят в последнее время, все-таки появится. Пока же самая большая неприятность для нерадивых заемщиков -передача их долга коллекторам.

НОЧНОЙ ДОЗОР - ВСЕМ ВЫЙТИ ИЗ СУМРАКА!
Поздний вечер. Спальный район Москвы. Типовая многоэтажка. Два моих напарника предлагают сверить часы. Нам предстоит практически боевая операция в стиле модного блокбастера - надо проникнуть в квартиры трех хронических должников одного коммерческого банка. Мои спутники - студенты юрфака. Днем учатся, а вечером подрабатывают в кол-лекторском агентстве, проще говоря, выбивают долги.

По оценкам Минфина и ЦБ, в первом полугодии 2006 года объем задолженности достигал 2, 6 % от всей суммы выданных кредитов. Сами банкиры признают, что невозвратов значительно больше. Прощать долги банки не собираются, иначе какие же это банки, но предпочитают иметь дружелюбный имидж. Поэтому малопривлекательный процесс взыскания долгов передается коллекторским агентствам.

Дмитрий Жцанухин, директор по развитию коллекторского агентства USB: "Наши взаимоотношения регулируются двусторонним договором. Банки могут продавать безнадежные, с их точки зрения, долги, а мы, в свою очередь, взяв на себя статус кредитора, разбираемся с нерадивым заемщиком. Банк также может поручить исполнение этих процедур и без продажи долга. В любом случае задача сотрудников агентств по сбору долгов - найти индивидуальный подход к должнику, чтобы вернуть деньги. Конечно, ни о каких криминальных методах речь не идет, но жесткие взаимоотношения и прессинг обязательно будут". Первоначально прессинг выражается в назойливых звонках. Коллекторы общаются с должниками по телефону. Звонить могут и рано утром, и поздно ночью, благо никаких законодательных ограничений деятельности сборщиков невозвращенных кредитов пока нет. Дмитрий Жданухин: "Коллекторская деятельность появилась в законодательном вакууме. Есть общие нормативно-правовые акты - Гражданский и Уголовный кодексы, которые устанавливают границы возможных угроз. Но процедура взыскания долга специализированными организациями отдельно не урегулирована. В частности, я обычно при обучении сотрудников обязательно рассказываю о границах допустимого шантажа". В общем, нерадивого заемщика будут долго и упорно пугать. Агентству по сбору долгов надо внушить должнику, что ему есть что терять. В том числе и честное имя. А бить будут?

Обитая дерматином дверь. Слышно, как работает телевизор. Звоним. Звуки мгновенно стихают. "Не откроют" , - мрачно констатирует напарник. Для порядка еще и стучим, громко представляемся частными судебными приставами (звучит более убедительно, да и слово "коллектор" у некоторых ассоциируется с канализацией) и сообщаем о цели визита. "Да фиг с ними!" Ребята достают заранее приготовленные листовки-агитки, цель которых в буквальном смысле опозорить должника перед соседями. На одном листке - надпись типа "Как не стыдно, долги надо платить! Позор имяреку!". Второй листок содержит советы, как решить проблему срочного возврата кредита. Должнику предлагают занять у родных или друзей. И, наконец, самый жуткий листок - приговор суда. Типа нерадивого должника признали мошенником и теперь лишают свободы (!) сроком на год. Приговор, конечно, липовый, но имена ответчика и истца - подлинные. Вся эта агитация, по мнению коллекторов, приближает их к заветной цели - должник испугается и помчится возвращать кредит. "Побегут?" - спрашиваю я своих спутников. "По-разному бывает" , - уклончиво отвечают они.

По-разному встретили нас и по другим адресам. В одном месте, также не открывая двери, уверенно послали на три буквы. Более-менее результативной оказалась последняя встреча. Должник Николай позаимствовал у банка 50 тысяч рублей на ремонт квартиры, уехал в срочную командировку на несколько месяцев, а вернувшись, обнаружил, что банк выставил ему бешеный штраф и должен он втрое больше. "Это форменный грабеж! - возмущенно захлебывается Николай. - 150 тыщ платить не буду!" "Конечно, грабеж" , - соглашаемся мы. Но именно такие штрафные санкции были прописаны в договоре между Николаем и банком. Вывод?

Дмитрий Жданухин: "Внимательно читайте договор, если что-то непонятно, советуйтесь с юристом, четко вникайте в процедуру погашения, обязательно соизмерьте свои финансовые возможности, очень важно при получении кредита предоставлять достоверную информацию". Примерно то же самое мы пытаемся втолковать Николаю. Советуем ему в любом случае пойти на контакт. Объясняем, что долг можно (употребляем красивое слово) реструктуризировать. То есть банк обычно идет навстречу и прощает пени и штрафы - тут не до жиру, вернуть бы свое.

Ответ Николая нас ошарашивает: "Лучше я обращусь за помощью к антиколлекторам. Они на вас найдут управу!"

ДНЕВНОЙ ДОЗОР -МОЖЕТЕ ОСТАВАТЬСЯ В ТЕНИ!
Чем реально могут помочь антиколлекторы? На самом деле от уплаты долга они все равно не освобождают. Лишь с помощью некоторых юридических хитростей - в частности 333-й статьи Гражданского кодекса "Уменьшение неустойки" - обращают внимание (как в случае с Николаем) на неадекватную сумму штрафа. Как правило, это срабатывает. Еще есть вариант поймать банк на скрытых процентах. Это если в рекламе банк обещает один процент, а реально заемщику приходится выплачивать гораздо больше. Гонорары антиколлекторов составляют примерно 20 % от сэкономленного. В общем, для нашего знакомого Николая удовольствие обойдется тысяч в 20. Разве мы (имею в виду коллекторов) предлагали ему не то же самое?

Дмитрий Жданухин: "Мы вполне могли бы совмещать обе функции, с одной стороны, собирать долги, с другой - профессионально советовать, как можно снизить долговое бремя. Правда, помогать заемщику пока накладно - . слишком много расходов".

Между прочим, именно так происходит в США. Там коллектор одновременно и антиколлектор, да и называется он "кредитный советник". Он действует по поручению должника, а платит ему банк. То есть общий смысл -и волки сыты, и овцы целы - соблюдается.

УБИТЬ МОРАЛЬНО
Профессия вышибалы вновь обретает популярность. Банки, исчерпав все методы воздействия на нерадивых заемщиков, продают безнадежные долги коллекторским агентствам. Цена долга в среднем - 30 % от общей суммы невозвратов. Значит, остальные 70 % - гонорар коллекторов. По некоторым данным, потенциальный оборот коллекторов уже составляет более 3, 5 млрд долларов. Согласитесь, есть за что бороться. На каком основании банки вообще передают информацию о своих клиентах коллекторам? Ведь Закон о тайне банковского вклада никто не отменял. На самом деле, в договоре между банком и заемщиком есть пункт о возможной переуступке права требования долга третьими лицами. Этими лицами и являются коллекторы.

В России коллекторские агентства находятся вне правового поля - закона, напрямую регулирующего их деятельность, нет. Не требуется даже лицензия. Коллекторы не бьют, но реально угрожают. Из истории заемщика: "Н. взял в банке ипотечный кредит на сумму 120 тысяч долларов. Возникли финансовые проблемы, начал собирать документы, позволяющие отсрочить погашение кредита. Нанятые банком коллекторы достаточно жестко предъявили требования о немедленной выплате денег, сразу приступив к угрозам в возбуждении уголовного дела. Заемщик должен был получить зарплату только через две недели, но его "оппонентов" такое положение дел не устроило - ждать более трех дней они отказывались. Несчастному объявили буквально следующее: "Не хочешь по-хорошему, будет по-плохому. Крепко задумайся о своем здоровье".

Еще одна история: "Женщина - частный предприниматель разорилась. Одновременно родила ребенка. Долго болела. Работать не позволяло самочувствие, выплачивать долги было нечем. По истечении второго срока погашения задолженности ее стали одолевать коллекторы, нанятые банком. Последней каплей стал приезд лиц бандитского вида, которые настойчиво колотили по входной двери, сыпя ругательствами. Такого обилия нецензурных выражений заемщица за всю свою жизнь не слышала. Естественно, не открыла. "Мы тебя все равно достанем. И тогда отвертеться не получится! Пощады не жди!-кричали они уходя. На следующий день дама собрала вещи и бросилась бежать. Переехала. И все равно страх не оставляет ни на минуту, хотя часть задолженности уже погашена".

По словам нашего источника из коллекторского агентства, за выбитые долги полагается премия. Руководство же на обучающих тренингах учит, что в работе с должниками все методы, не запрещенные законом, хороши. То есть бить нельзя, но продемонстрировать увесистую биту можно. Как должен повести себя, например, тихий неудачник (таких среди должников банка более половины), если к нему домой ворвутся два-три человека с неприметной внешностью, в строгих серых костюмах? Они не будут угрожать и грубить, просто "тупо" перечислят статьи Гражданского кодекса и объяснят, что произойдет, если в суде будет доказано, что человек преднамеренно "кинул" банк. При этом невзначай достанут из-за пазухи пистолет, который окажется зажигалкой, но разве сразу разберешь?

А если господа коллекторы "перегнут палку" и буквально запугают человека до смерти? Или заемщик - люди-то бывают разные - инсценирует попытку уйти из жизни? Статья УК о доведении человека до самоубийства трудно доказуемая, но действующая. Как, впрочем, и статья о вымогательстве. Вспомните "дело Япончика". Авторитетного бизнесмена осудили как раз за то, что он напомнил человеку о необходимости вернуть долг. Может, в его действиях и не содержалась угроза, но поскольку он уже привлекался к уголовной ответственности, его поступок квалифицировали как вымогательство.

Надо сказать, что коллекторы - все-таки легальные структуры, руководят которыми профессиональные юристы, понимающие разницу между требованием долга и вымогательством. Но выбивание долгов - их бизнес. Если банки являются финансовыми учреждениями и убытки для них часть работы, то коллекторы себе этого позволить не могут. Вне правового поля существует риск, что коллекторские агентства, устав заниматься увещеваниями в рамках УК, в свою очередь продадут долги оптом, например, "черным" коллекторам. Вернее, частному охранному агентству (теперь это так называется). Продадут не потому, что выгодно, а из вредности, потому что коллекторы своих злостных неплательщиков должны ненавидеть. А для бандитов никакой УК не писан, на то они и бандиты.